1 ? 網(wǎng)上貸款?
網(wǎng)上貸款其實并不難理解，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押，純屬信用借貸。
1.1 ? 網(wǎng)絡(luò)借貸模式
網(wǎng)上貸款分為b2c模式和c2c（p2p）模式
b2c模式
b2c的b一般指銀行，有些網(wǎng)站也提供貸款公司的產(chǎn)品。一般的網(wǎng)絡(luò)b2c貸款都依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺完成貸前工作，根據(jù)規(guī)則不同，有些還需要申請人去銀行線下辦理。b2c模式當(dāng)前受地域限制，因為其業(yè)務(wù)主體都是有地域限制的機構(gòu)，覆蓋面還有待拓展。
c2c（p2p）模式
P2P是Peer to Peer的簡寫，是個人對個人的意思，。此種模式可以由申請人自主決定利率、期限等條件，根據(jù)自己的信用狀況和還款能力制定，而借出資金乙方則可以像網(wǎng)購一樣自由選擇自己想借出資金的對象。
1.2 ? 騙局特點
1、公司名頭比較大，所謂的“誠信集團” “xx貸款集團” “xx貸款集團公司” 等，這類公司根本不可能存在，工商部門也不可能允許此類公司名稱注冊。
2、有的會假冒銀行或知名公司的名義，但是均沒有辦公地址，也無法提供真實的公司營業(yè)執(zhí)照和個人身份證。
3、廣告信息中一般只提供手機號及聯(lián)系人，通過手機號碼查詢可看出發(fā)布者集中位于國內(nèi)少數(shù)幾個省份。
4、放貸條件容易，不需抵押也不需查看收入情況，基本上是一個身份證就可以貸款。
5、當(dāng)求貸者動心后，騙子們會利用各位理由要求先收取費用，比如 “利息、律師費、核實費、保險費、手續(xù)費、保證金” 等等。
6、當(dāng)求貸者先付費后，發(fā)現(xiàn)騙子的手機再也撥打不通，甚至某些求貸者不知道對方的公司、個人姓名，身份證，甚至連對方身處何地都不知道就已經(jīng)上當(dāng)受騙。
1.3 ? 網(wǎng)絡(luò)借貸優(yōu)勢
強大的系統(tǒng)支持，由于網(wǎng)絡(luò)貸款都要在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行發(fā)生，銀行必須建設(shè)一個強大的信貸系統(tǒng)予以支撐，這個系統(tǒng)必須能接受貸款申請，進行對客戶的綜合分析，最終發(fā)放貸款。
由于C2C平臺每天發(fā)生交易數(shù)量巨大，這個強大的系統(tǒng)所花費的人力、物力、財力是任何一個商業(yè)銀行都難以承受的，因此相關(guān)的政府部門和行業(yè)協(xié)會，必須進行協(xié)調(diào)溝通，讓每一個商業(yè)銀行都能參與其中，隨著這類貸款規(guī)模的擴大，最終的貸款成本會比常規(guī)貸款具有極大的成本優(yōu)勢。
1.4 ? 風(fēng)險
1、網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，導(dǎo)致無法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛。
2、網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布的大量放貸人信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發(fā)放貸款。而事實上，必須是經(jīng)國家批準(zhǔn)的金融機構(gòu)方可從事信貸融資等金融服務(wù)，擅自從事金融活動者往往會因為“非法集資”、“非法吸引公眾存款”，擾亂金融管理秩序而被追究法律責(zé)任。
3、如果貸款經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)平臺疏于自律，或內(nèi)部控制程序失效，或被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。
2 ? 前景
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€方面，未來人們的生活習(xí)慣也將為之改變。與人們生活息息相關(guān)的各個行業(yè)也正在針對互聯(lián)網(wǎng)的普及發(fā)生轉(zhuǎn)變。最典型的如，零售。
網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準(zhǔn)備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效的完成。 與之相應(yīng)的，一批網(wǎng)上貸款中介公司的興起，也為網(wǎng)上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。
智能手機和無線互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機移動端的理財平臺方興未艾。無線互聯(lián)網(wǎng)有著隨時隨地，方便快捷等諸多傳統(tǒng)，可以迅速滿足人們的需求[3] ?。
2.1 ? 現(xiàn)狀
目前來看，網(wǎng)絡(luò)貸款化解中小企業(yè)融資難的能力還很有限，其自身在發(fā)展中也存在一些問題。不過，基于電子商務(wù)而興起的網(wǎng)絡(luò)貸款正帶來信貸理念和模式的變化，將為構(gòu)建我國多層次融資平臺提供可能，而多層次融資平臺是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。[4]?
(1)申請階段
借款人務(wù)必詳細(xì)、準(zhǔn)確、真實地填寫貸款用途、貸款金額和抵質(zhì)押物及收入等情況;
(2)貸款審核
貸款調(diào)查專員將對借款人的需求和資質(zhì)等進行初步審核，預(yù)審時信息真實并初步判斷有潛在可供匹配的貸款機構(gòu)的，還將有電話調(diào)查環(huán)節(jié);
(3)審核結(jié)果
網(wǎng)絡(luò)管理員將給借款人發(fā)送一條站內(nèi)消息，告知其預(yù)審結(jié)果
A、若借款人資質(zhì)良好、且有可匹配的貸款機構(gòu)，網(wǎng)上貸款將直接推薦給合作機構(gòu);
B、若借款人資質(zhì)不夠，或暫時未能匹配到合適機構(gòu)，網(wǎng)上貸款系統(tǒng)將借款人的貸款需求屏蔽聯(lián)系方式后發(fā)布到網(wǎng)上，替其尋找更多獲貸機會;
(4)簽訂合同
需要出資的銀行再次審查之后，將主動聯(lián)系借款人索取相關(guān)資料信息，并溝通具體貸款利率、期限、額度和還款方式等細(xì)節(jié)問題，雙方協(xié)商一致后簽訂相關(guān)合同。
從以上可以看出，從審核程序和過程看，符合法律程序，并且沒有其他額外收費，可以確信其可信度。并且國家法律也有對其受損害的保護措施，因而可以放心其安全性。
2.3 ? 申請貸款需知
1.在網(wǎng)上申請貸款，一定要對貸款網(wǎng)站做一個詳細(xì)的了解，在獲得款項前，切勿支付任何名義的費用，以免上了騙子的當(dāng)。
2.網(wǎng)上申請無抵押貸款，一般情況下貸款銀行或貸款機構(gòu)都要求借款人有完整的身份證明；半年以上的銀行工資流水；以及良好的個人信用，否則任何貸款機構(gòu)都沒有理由相信你的。
3.天下沒有免費的午餐，在面對網(wǎng)絡(luò)小廣告和虛假貸款網(wǎng)站時一定要抵擋住誘惑，小心謹(jǐn)慎。
3 ? P2P金融?
P2P金融又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的一種。意思是：點對點。
P2P金融指不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點之間的小額借貸交易（一般指個人），需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。
2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計成交額16312.15億元。
2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯博士認(rèn)為現(xiàn)代經(jīng)濟理論在解釋和解決貧困方面存在缺陷，為此他于1983年創(chuàng)建了格萊珉銀行，通過開展無抵押的小額信貸業(yè)務(wù)和一系列的金融創(chuàng)新機制，不僅創(chuàng)造了利潤，而且還使成千上萬的窮人尤其是婦女?dāng)[脫了貧困，使扶貧者與被扶貧者達到雙贏。格萊珉銀行已成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧公益的標(biāo)桿。
創(chuàng)辦以來，格萊珉的小額貸款已經(jīng)幫助了630萬名借款人(間接影響到3150萬人)，其中超過一半脫貧。而且格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來，除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持贏利，2005年的贏利達1521萬美元。同時，格萊珉銀行不僅提供小額貸款，而且也鼓勵小額存款，并通過格萊珉銀行將這些存款發(fā)放給其他需要貸款的人。
這一模式就是最初的P2P金融雛形。
主要分為兩種模式，基于電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)P2P金融和傳統(tǒng)線下的P2P金融。
3.2 ? 發(fā)展
國外發(fā)展
2005年11月，美國PROSPER將這一思想進一步提煉和創(chuàng)新，創(chuàng)辦了PROSPER網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺，讓資金富余者通過PROSPER向需要借款的人提供貸款，并收取一定利息。從2006年2月上線到2009年1月29日，經(jīng)由PROSPER的借貸金額共計約合12.5億人民幣，超過3個月的逾期還款率僅為2.83%。2010年4月16日，美國PROSPER宣布已完成了1470萬美元的第四輪融資。至此，PROSPER的總?cè)谫Y金額已達到5770萬美元。
PROSPER在本土的主要競爭對手LENDING CLUB也再融資2450萬美元。至此，LENDING CLUB在前三輪融資共所獲注資總額也已達5270萬美元。除了PROSPER，2005年3月在英國倫敦開始運營一家名為ZOPA的網(wǎng)站同樣是目前最熱門的P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺之一。
這些網(wǎng)絡(luò)P2P金融平臺的成功讓P2P金融真正開始在世界范圍內(nèi)獲得認(rèn)可和發(fā)展。
國內(nèi)發(fā)展
在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，中國小微企業(yè)的融資需求始終無法從銀行等間接融資渠道中得到滿足，這也為國內(nèi)P2P金融平臺發(fā)展提供了空間；幾年時間內(nèi)，中國P2P金融從無到有，并展現(xiàn)出強勁的發(fā)展后勁，甚至令國外機構(gòu)直言要來“中國取經(jīng)”。
P2P金融在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠“中國小額信貸聯(lián)盟”主持工作。可參考的合法性依據(jù)，主要是“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn) 結(jié)果阿里小貸勝出”。 隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會的進步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)普惠金融的理想。
發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，
平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：
一、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。
此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。
此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。
可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。
三、以交易參數(shù)為基點，結(jié)合O2O（ONLINE TO OFFLINE，將線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。
這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務(wù)。線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。
四、P2P平臺模式下的保本保息的模式？錯誤概念！
國務(wù)院法制辦公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，出臺網(wǎng)貸平臺的12項禁止行為。其中規(guī)定：P2P網(wǎng)貸平臺不能自融，不能做資金池歸集資金，不能提供擔(dān)保或承諾保本保息。
五、微信金融模式 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，兩者的結(jié)合產(chǎn)品也開始出現(xiàn)，目前在微信平臺已經(jīng)出現(xiàn)了一些P2P產(chǎn)品。
?“快速、高效、移動化、無空間限制”等等優(yōu)勢，決定了閃電借款模式的成功，且微信金融在風(fēng)控上有自己完整的體系，第一是完備的信息管理和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，借款者除了必須認(rèn)證個人金融信息，包括個人銀行卡和信用卡等， 還會考察社交關(guān)系。第二是用短期小額來分散風(fēng)險。
據(jù)統(tǒng)計，2015年網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺數(shù)量為894家，行業(yè)累計問題平臺數(shù)量為1253家，而目前行業(yè)正常運營平臺數(shù)為1962家，P2P行業(yè)淘汰率為39%。
值得注意的是，2015年新增平臺數(shù)為1140家，僅比問題平臺數(shù)多246家，而11月、12月問題平臺數(shù)開始超過新增平臺數(shù)。正常運營平臺數(shù)量觸碰到“天花板”，出現(xiàn)降溫跡象，這也意味著網(wǎng)貸行業(yè)將進入存量淘汰階段。
具體來看，2015年10月份曾創(chuàng)下年內(nèi)問題平臺數(shù)新低，但11月、12月問題平臺數(shù)又出現(xiàn)激增，逼近年內(nèi)高點。而2014年問題平臺數(shù)量僅為273家，1年時間數(shù)量暴增2倍多。
截至2016年7月底，正常運營的平臺數(shù)量降至2281家，較6月底下降了68家，環(huán)比下降2.89%。7月新增P2P平臺只有33家，而去年同期，新增平臺達到217家，由此可見，P2P的增長步伐已大大放緩。
3.3 ? 區(qū)分P2P與P2I
P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。
P2I金融指個人與產(chǎn)業(yè)鏈間的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是通過墊資方代理采購或代理銷售的創(chuàng)新交易模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融與塑料產(chǎn)業(yè)鏈深度融合的綜合性服務(wù)，為塑料上下游企業(yè)提供電子化、模式化的信息、交易、融資、結(jié)算、倉儲、物流等綜合服務(wù)，助力塑料行業(yè)客戶實現(xiàn)信息流、商流、資金流、物流的四流合一，從而加快貨物和資金流轉(zhuǎn)速度，提高交易效率，降低交易成本和交易風(fēng)險。?
投資理財
在國內(nèi)P2P平臺爭相和小貸、擔(dān)保公司結(jié)盟獲取借款項目來源時，專注于純線上模式則廣泛布局在消費金融領(lǐng)域.
在央行最新報告中發(fā)現(xiàn)，全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣，人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數(shù)估計全中國60%的人是很難達到的，但是對于一個普通家庭而言，一家?guī)卓?萬元的存款還是有的。
這個錢有的是存在那里以備不時之需的，比如老人生病、孩子上學(xué)這種情況下用的，不能動;有的就很簡單，存了一年下來有三萬元了，并且還在繼續(xù)努力的存錢，這部分錢就應(yīng)該用來投資產(chǎn)生收益。巴菲特所謂復(fù)利滾雪球的理念深入人心，可是怎么讓雪球越滾越大而不是越滾越小，這個事情在全球都是不容易的一件事情。
P2P模式撮合的是個人與企業(yè)的借貸。專家認(rèn)為，P2P互聯(lián)網(wǎng)小微金融模式的優(yōu)勢是面向具有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。
解決了投資者投資信息不對稱、投資起點高、投資風(fēng)險高的問題；同時解決了中小企業(yè)融資難、融資時間長的問題。結(jié)構(gòu)化設(shè)計理念，讓專業(yè)的機構(gòu)做專業(yè)的事，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息對稱、實現(xiàn)資源高效利用，幫助廣大中小企業(yè)“速效”融資；
另一方面，引入線下金融擔(dān)保機構(gòu)的多擔(dān)保合作體系，從根本上解決了互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）風(fēng)控誠信的原則性問題；同時，在融資過程中實現(xiàn)去媒化，剝離諸多中間環(huán)節(jié)，實現(xiàn)投資者直接獲利，年化收益率上對投資者有著極高的吸引力。 P2P模式，有效整合各角色的參與度，高度發(fā)揮各自優(yōu)勢，并讓投資者的收益最大化，從而實現(xiàn)多方共贏。
P2P平臺主要存在兩大問題，一是預(yù)期投資回報率過高，而實體經(jīng)濟卻難以維持業(yè)績并導(dǎo)致運營平臺的資金鏈斷裂；二是針對雨后春筍般四處開花的P2P，既沒有門檻，政府也缺乏統(tǒng)一的征信平臺。現(xiàn)在的P2P就像傳統(tǒng)借貸行業(yè)銀行，也可以分為直接融資和間接融資。在直接融資方面，P2P平臺僅充當(dāng)信息披露角色，幫助資金供求雙方進行更高效的匹配，而不涉及資金運作，也不參與擔(dān)保；但是在間接融資方面，P2P平臺充當(dāng)了以往商業(yè)銀行金融中介的職能，負(fù)責(zé)從一方接入并向資金需求方提供實質(zhì)資金，在這種情況下P2P就擔(dān)當(dāng)了資金轉(zhuǎn)讓與風(fēng)險中介的角色。對于直接融資性質(zhì)的P2P平臺，更需要的是借款一方的征信數(shù)據(jù)；而對于間接融資P2P，由于其擔(dān)當(dāng)?shù)氖切☆~放貸機構(gòu)的角色，甚至與非法集資只有一線之隔。而資金提供方此時的出資就好比是給一個放貸機構(gòu)提供貸款，因此就不得不考慮該機構(gòu)的信用程度。此時不僅僅需要資金需求方即實體企業(yè)的征信數(shù)據(jù)，P2P公司的信用數(shù)據(jù)也是必需的。
3.4 ? 積極意義
在眼下中國P2P金融行業(yè)仍受網(wǎng)貸“跑路”事件影響之際，有更多市場跡象表明，P2P正成為中國金融業(yè)內(nèi)一股不可忽視的力量，其展現(xiàn)出的市場發(fā)展?jié)摿ι踔亮顕H市場刮目相看。
P2P金融模式自誕生以來，從歐美迅速擴展，在世界范圍內(nèi)得到廣泛應(yīng)用發(fā)展。這種模式有以下幾個方面的積極意義：
第一，有閑散資金的投資人能夠通過P2P金融信息服務(wù)平臺找到并甄別資質(zhì)好的有資金需求的企業(yè)主，獲得比存款到銀行更高的收益；
第二，有資金需求的企業(yè)主在P2P金融信息服務(wù)平臺僅靠點擊鼠標(biāo)輸入相關(guān)信息就可完成借款申請、查看進度以及歸還借款等操作，極大提高了企業(yè)主的融資效率；
第三，對政府相關(guān)部門來說，這種模式都是網(wǎng)上公開進行的，所有平臺交易數(shù)據(jù)隨時透明可查，在利息稅收和借貸利率方面更能輕松監(jiān)控和監(jiān)管；
第四，對社會來說，這種模式提高了資金利用率，遏制了高利貸的滋生和蔓延，有利于經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。
