四川溫江苗木商郭朝建只提供了流轉合同、營業執照以及122畝的《農村土地經營權證》等，就很輕松地從銀行獲得了一筆62萬元人民幣的貸款。

　　江蘇蘇州太倉市欣科農場場長仇永興，則通過抵押2897畝農田承包權，拿到了蘇州銀行3000萬元的貸款，一年的原材料采購、肥料、人員工資有了更好的保障。

　　而家住江西贛州會昌縣中村鄉的居民金偉明，則將自家400平方米的房屋抵押給了銀行，獲得了60萬元貸款。

　　浙江義烏市北苑街道黃楊梅村村民季建中則用農村宅基地住房辦理抵押登記，從義烏農村商業銀行拿到30萬元經營流動資金貸款。

　　他們都是各地“兩權”（農村承包土地經營權和農民住房財產權）抵押貸款試點開展以來首批貸款者之一。

　　自去年8月份，國務院印發《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》正式啟動“兩權”抵押貸款試點工作以來，官方首次披露“兩權”抵押貸款試點規模，已經有近300個縣級行政區開展了相關試點。

　　已突破“耕地、宅基地
　　不得抵押”障礙

　　1月15日，在“兩權”抵押貸款試點和金融扶貧工作座談會上，央行對推進實施“兩權”試點工作進行了全面部署。央行副行長潘功勝要求，人民銀行在充分征求相關部門意見基礎上，盡快出臺“兩權”抵押貸款管理辦法。

　　中國人民銀行有關負責人表示，開展“兩權”抵押貸款試點主要目的是盤活農村土地資產，促進農業現代化發展和農民增收致富，為穩步推進農村土地制度改革提供經驗和模式。

　　截至目前，農村承包土地的經營權抵押貸款試點共涉及232個縣級行政區，農民住房財產權抵押貸款試點59個縣級行政區，有13個地區重疊，兩項試點共計278個縣級行政區，大約占全國縣域行政區域的9.7%。

　　其中，2016年啟動試點的包括但不限于：山東省13個試點縣（市、區）、安徽省12個縣區（宿州市埇橋區、金寨縣、廬江縣等）全面啟動“兩權”抵押貸款試點；海南省東方市、屯昌縣、文昌市獲準試點農村承包土地經營權抵押貸款，文昌市、瓊中縣獲準試點農民住房財產權抵押貸款；云南開遠市、硯山縣、劍川縣、魯甸縣、景谷縣、富民縣可以試點農村承包土地經營權抵押貸款，大理市、丘北縣、武定縣可以試點農民住房財產權抵押貸款。對于安徽試點，人行合肥中心支行設立首期專項支農再貸款限額10億元，后續限額將根據需求逐步增加。

　　值得一提的是，“兩權”抵押貸款已突破現有《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》關于“耕地、宅基地等集體所有土地使用權不得抵押”的規定。2015年12月27日，十二屆全國人大常委會第十八次會議審議通過《關于授權國務院在北京市大興區等232個試點縣(市、區)、天津市薊縣等59個試點縣(市、區)行政區域分別暫時調整實施有關法律規定的決定》，對“兩權”抵押貸款試點地區進行了法律授權。這意味著，試點地區在開展相關業務時已經不存在法律障礙。

　　已出現違約難追責
　　制度模糊空間待明確

　　中國人民銀行對金融機構的要求是：根據“兩權”試點管理辦法，盡快出臺相應的信貸管理制度和實施細則并及時報送人民銀行。

　　然而，對于金融機構而言，“兩權”抵押貸款是塊“難啃的硬骨頭”。一些地區的“兩權”抵押已經開始出現壞賬記錄，有的甚至演變成了訴訟，而對于關鍵的抵押物處置，目前還沒有明確的法律法規支撐。

　　中國房地產報記者了解到，西部某縣竹陽村2組農民姜榮平，2012年為自己經營的“偉邦管業公司”，以竹陽村2組215.8平方米的宅基地上自建住房為抵押，向農行縣支行貸款5萬余元，但因經營失敗，決定先不還銀行貸款。多次催款無效后，該行決定對姜榮平進行起訴，該縣人民法院受理了該案，并依法對姜榮平所抵押住宅進行了查封。

　　有監管層人士表示，無論是承包地的經營權，還是宅基地的財產權，都只是細分產權，而不是一個完整可用于抵押的產權，這才是現在處置不良資產時面臨的最大挑戰。而且因為不是完整產權，銀行對于抵押物的處置權也是有限制的，處置收益也是要再一步進行分配的。

　　交通銀行總行高級分析師夏丹在接受中國房地產報記者采訪時表示，現階段“兩權”抵押貸款對銀行的風險可能大于從中獲得的利益。一是銀行難以評估兩權抵押物的價值，違約發生時銀行對抵押物的處置如土地的流轉變現等也存在困難；二是網點布局的限制，銀行往往難以覆蓋縣域需求，且多數抵押權人對電子化的熟悉程度不高，銀行業務管理和農民業務辦理都存在難度；三是類似零售信貸業務，個人征信體系的不完善使銀行面臨的信用風險加大，違約事件發生后欠款難以追回。

　　對此，中國人民銀行有關負責人指出，推動地方政府建立完善抵押物處置和風險補償機制，在保障農戶基本居住權、承包權、優先受讓權和土地持續生產能力的前提下，創新探索出農民住房財產權有效處置和農村承包土地的經營權有效流轉的不同經驗，平衡好農民合法權益與金融機構正當利益的關系。

　　中國房地產報記者了解到，各試點地區正在積極探索建立農權抵押風險補償機制，其中設立農村產權抵押融資風險補償基金成為較為通用的做法。目前重慶市、吉林省、湖北省、山東省等多個省市都在進行這項嘗試。