2015年中央一號文件《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》指出，推進農村金融體制改革，要綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施，推動金融資源繼續向“三農”傾斜，確保農業信貸總量持續增加、涉農貸款比例不降低。同時，支持銀行業金融機構發行“三農”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農企業發行債券。以此可以看出農村金融在農村經濟發展中的地位，以及在服務“三農”和社會主義新農村建設中起著不可估量的作用。隨著農業方面的一系列重大改革拉開序幕，2016年也成為各方非常重視的一年，農村金融的規模和形式也將發生翻天覆地的變化。

用發展新理念引領農業現代化，是一場深刻變革。創新發展是第一動力，當前，受利率市場化、存款保險制度、互聯網金融等因素影響，農村金融市場正經歷著前所未有的“新挑戰”。因此，今年農村金融改革創新關鍵要從以下四個方面著手。

一、創新多元服務新格局

如今，農業產業化、農民職業化、農村社區化成為新趨勢。對于家庭農場、專業大戶、農民合作社、產業化龍頭企業等新型農業經營主體來說，如何發揮最大效用，發展模式至關重要，“基地+農戶”取得了不錯的效果。2016年，國家將會對這一主體功能更加明確分工，亦會出臺相應政策支持。農村金融要從農業、農村、農民的變化出發，圍繞建立現代化農業來構建農村金融體系。當務之急是要加快重組盤活農村金融服務體系，重心下移，率先走好“服務”這步棋。目前單靠鄉鎮營業網點難以滿足農村企業、社區和農民的需求，金融機構要因地制宜，合理布局，把觸角延伸到農村每一個角落。以新型經營主體為依托，以農產品加工業為引領，以資源資產為紐帶，提供“新型農業經營主體+農戶”等供應鏈、產業鏈信貸產品，為農民打開金融服務的方便大門。同時，減少金融服務網絡空白點，創辦“流動銀行”，對深山僻壤、隔河渡水的偏遠山村，變“等客上門”為“上門服務”，為農村提供流動的金融服務。充分利用現代科技手段和平臺，加快網上銀行，電話銀行、手機銀行、微信銀行等金融服務品種在農村推廣，打通結算“瓶頸”，為“三農”融資和支付提供高效快捷服務。

二、創新貸款擔保新路徑

2016年以農村土地征收、集體經營性建設用地入市、宅基地制度改革為代表的“三塊地”改革試點將進入全面落實階段。按照改革方案，將探索宅基地有償使用制度和資源有償推出機制，探索農民住房財產權抵押、擔保、轉讓的有效途徑。一旦農村宅基地和農房被賦予資產屬性可以在銀行抵押貸款后，能在一定程度上緩解很多農業創富者的資金短缺問題。農民不管是流轉土地，還是購買農資、農機，都可以用宅基地和農房來解決資金難題。因此，信貸創新要大踏步跟上新常態要求，在產品和業務模式上推陳出新。加大信貸產品開發力度，積極創新“量體裁衣”式的新型貸款品種和服務，重點開展抵押擔保制度、服務模式的創新。開展林權、倉儲、農戶宅基地的使用權，農民土地、養殖戶水域灘涂、存欄畜禽經營權抵押貸款的有效方法，推出龍頭企業貸款、農民專業合作社貸款、家庭農場貸款、專業大戶貸款等系列特色支農產品。此外，積極穩妥推進農村中小微企業聯保貸款業務和房產土地等固定資產、專利權抵押業務和知識產權、股權等權利質押業務，有針對性地創新信貸產品，降低貸款門檻、簡化貸款程序、縮短貸款時間，以適應新農村發展的需要。

三、創新政策激勵新機制

據不完全統計，中國有3.3萬個鄉鎮，鄉鎮居民達9.28億，可農民的融資需求卻一直難以滿足，而近年興起的互聯網金融正開始填補這一市場空白。今后，農村金融政策導向應該是，無論什么性質的金融機構，誰真正支農就扶持誰，誰支農的力度大，享受的優惠政策就多。只有如此，才能讓金融“活水”，澆“三農”之樹。各金融機構要充分認識農業現代化發展的必然趨勢和家庭農場等新型農業經營主體的歷史地位，積極推動金融產品、利率、期限、額度、流程、風險控制等方面創新，合理調配信貸資源，扎實做好新型農業經營主體各項金融服務工作，支持和促進農民增收致富和現代農業加快發展。

四、創新改善“三農”生態健康環境

良好的金融生態環境，是農村金融市場可持續發展的前提。農戶小額信貸不需要抵押或擔保，主要依據農戶的誠信情況發放貸款，因而誠信建設尤為重要。培養誠信文化，也是完善社會主義市場經濟體制的內在要求。實際上，農民是勤勞淳樸善良的，其對待借貸的傳統認知，為培育小額信貸誠信文化提供了良好基礎。金融機構應通過法制培訓、道德教育、利益引導等措施，大力建設文明守信的小額信貸誠信文化，進一步增強農民信用意識，凈化農村信用環境，推動農村誠信文化建設，為農村金融健康發展打好基礎。

原題為將改革創新進行到底  來源：金融時報