談論一個行業的未來，如同一種占卜，但預測不能光是一種忽悠。當一批人在一起討論問題時，預測或者說忽悠就會成為一種價值。

　　談論未來，是一種藝術性的語言。比如我們會經常說，某某人、某個企業沒有未來，這只是一種藝術化的語言，不管你知與不知，未來都在那里。沒有未來，意味著死去，那只是極端的事情。

　　當前的中國金融業正在洗牌。尤其是中國的銀行業面臨著前所未有的壓力，還有各種口誅筆伐相伴，作為一個壟斷度較高的行業，在他走向市場化開放的時候，國人并沒有給予更多的鼓勵。過去，銀行利潤較高，國人罵聲一片，當銀行的盈利走向常態化的時候，罵聲更高。

　　這種對金融業的對立心態折射的是對金融服務的詬病。

　　作為農村走出來的一代，我覺得農村更是金融服務匱乏的災區，與農村比起來，目前對金融轉型發展的種種發聲更像是無病呻吟。

　　談未來，農村是中國的未來

　　談論中國的現代化，城市里鱗次櫛比的大樓沒有意義。從任何一個中心城市，以50公里的距離放射，都會看到繁榮都市和落后農村的差距，這就是中國距離現代化的路程。實現中國的現代化，關鍵在農村。

　　當前，中國的農村，嚴格的說，也就是縣域的概念，有2070個縣（市），他們占國土面積的95%，聚集著近3/4的人口?？h域的生活狀態就是中國的國情現實。

　　中國的城市尤其是大中城市，生活水準差不多已和國際接軌，從增長的潛力和發展速度上看正在放緩，他們對下一步推進中國現代化的貢獻值總體上有限。

　　當前中國經濟轉型壓力重重，出口和投資都增長乏力。解決經濟發展，擴大內需是關鍵。內需的關鍵，是提高農村購買力。

　　縣域經濟吸納了65%的農村勞動力，他們是農村經濟發展的主力，農村經濟的發展成敗，一定程度上取決于他們的收入預期。

　　城鄉差距，就是中國經濟發展的潛力，致力于填平城鄉鴻溝，是中國經濟轉型的突破口。

　　談發展，資本是第一驅動力

　　農村的發展落后，根本原因就是缺少資本。基礎設施落后，需要錢；產業突破，需要錢；農業產業化，需要錢；因為農業的高風險性和農村生產要素流動困難等原因，農村難以引進投資，或者面臨著更高的資金成本。農村的發展，根子上還是在于缺錢。

　　資本的力量確實強大。在城市，我們處處可以感受資本的威力。無論是舊城拆遷還是城市改造，只要資金到位，亂墳崗子就能變成別墅區，垃圾填埋場就能變身休閑公園，改變就在一瞬間。因為有利益驅動，因為有金融支持，發展在城市似乎很容易。

　　農村不一樣，一是因為農村的投資回報可能不如城市那樣立竿見影；二是農村難以得到有效的金融支持；三是農村是一個分散的并未完全市場化的地區，生產要素不能像城市一樣自由流動。

　　一個比較有趣現象是，一方面大量的投資者期望找到合適的項目，一方面是農村里的發展需要大量的資金投入，因為信息、體制、市場、觀念等原因，供需不對稱的問題長期沒有實質性的解決。

　　大量的資金寧愿在資本市場做局空轉，也不愿意向農村的實體經濟邁進，除了資本的逐利本性之外，更重要的是城市資本流向農村的金融之路還沒有修好。

　　談變革，農村金融之憂

　　近年來，從政府到金融界，對農村經濟發展的認識都在逐步提升。農村金融市場一度呈現出繁榮景象，不僅現有的金融機構開始擴張，就連早年放棄農村市場的國有大型銀行也卷土重來，互聯網金融在農村迅速滲透，農村電商無處不在，村鎮銀行也經歷了雨后春筍般的爆發增長。

　　金融機構普遍把農村當成藍海，當成了新的利潤增長點。金融機構下鄉，并不單是在履行社會義務，皆是為利而來，城市的日子不好過了，也想來農村分一杯羹。

　　金融機構在農村市場的業務，除了傳統的存款、貸款、結算，還多了理財、基金、保險、貴金屬、代收費等中間業務，農民們確實享受到了金融服務的便利。因為農民收入水平提高了，農民有了錢，銀行是愿意為農民服務的，“嫌貧愛富”是銀行一直的行為準則。

　　關于農村的金融數據很多，有喜有憂，總體上，農村金融抑制的狀況正在改變。但農村金融的基本形態沒有變，抽水的多，放水的少。

　　在縣域內，農村的資金向縣城流動，跳出縣域，縣域的錢流向城市的多。

　　這樣不是金融機構的錯，城鄉金融服務的差異，不在于銀行對有錢人的服務，而在于銀行對缺錢人的支持。有錢人，在城里和鄉下都能得到銀行良好的服務，甚至在鄉下也能便利的炒股，不同的是金融支持仍然很難。農民要想得到銀行的貸款，并沒有拿得出手的抵押物，這對銀行和農戶都是難題，這也是農村高利貸仍然頗有市場的一個重要原因。

　　如果銀行開成了當鋪，那農村再多的銀行又有什么用呢，農村的發展還是解決不了資金匱乏的問題，甚至更多的金融機構變成了抽水機，農村資金只能更加匱乏。

　　對電商來說，農村是藍海，搞活了農村市場，擴大了農村內需，但如果解決不了發展的問題，這種消費能力也是難以持續的。

　　目前的金融繁榮，離解決農村的經濟發展還很遠。

　　改變農村，從把農民組織起來開始

　　目前的農村面臨的不僅是經濟問題，更主要的是治理危機。一些地方，大量的打工者外出，村子空心化，土地撂荒，老人和小孩成為村子的常住居民，村級組織渙散，經濟凋敝。這種狀況，遑論什么農村經濟發展呢？

　　作為一個農民的后代，對農村這種資源的荒廢，我非常痛心。但從經濟學角度來解釋，從人性的角度來解釋，這又是規律使然。當社會的一切都以經濟價值作為衡量標準時，當然是什么掙錢干什么，打工比種地強，所以人們寧愿選擇背井離鄉和親人分離也要去他鄉吃苦，種地本身已經沒有過高的剩余價值，荒蕪也就成了農民的選擇。

　　所以，任何人不能占據道義的高點指責農民的短視。

　　長年的工農“剪刀差”扼殺了農村經濟的活力，“分田到戶”在解決農民的肚子之后，經濟貢獻值就在逐步衰減，就逐步失去了對農民的吸引力，個別的農民，寧愿在城市里乞討，也不愿回鄉種地，骨子里是他們對錢物的向往。追逐財富，并沒有錯。

　　可怕的是農村正在無序化，農民們正在成為盲流。他們面臨的問題越來越多，年老后的返鄉，醫保、養老，婚姻、家庭、倫理，還有各種發展問題。

　　其實，現在的農村，是拿著金飯碗在討飯，大量的資源閑置，大量的財富無法變現。

　　解決這些問題，就是重新把農民組織起來。運用經濟手段，讓農民覺得家鄉可以生活得更好，那樣，誰還愿意別離家人去闖他鄉呢？

　　選擇的權利在農民，政府的責任和義務是構筑農民選擇的平臺。有條件的農民讓他進城，愿意留下來的讓他們新生。愿意下鄉的城里人盡可以讓他們來。

　　歷史地看，一家一戶難以解決不了農村的發展問題。農村的發展，既需要社會組織，也需要經濟組織。需要將分散的農戶資源整合起來，并與城市資本結合在一起，讓農村資源可以自由流動，可以市場化變現，這樣，農村產業化就有了基礎。

　　可以暢想的農村金融未來

　　農村金融要發展，首先要解決農村經濟空心化的問題。解決農村的問題，需要跳出農村思維。

　　農民不種地，農民不愿意做產業化，那就讓專業的組織來做，通過資本運作，引進資金，引進人才，通過資本的力量改變農村的現狀。

　　政府的作為應該是建立各種合作社、各種經濟組織將農民手中的資源向專業人士手中集中，向涉農企業集中，解決規?；膯栴}，解決找不到經濟出路的問題，解決沒有產業支柱的問題，使農民歸屬到經濟組織之中。

　　農村宅基地、農民住房和土地承包經營權的流轉正在試點，終極目標一定是農村各種資源要素的自由變現。對農民來說，這就是原始資本，用之入股可以坐收其成，用之變現，可以拿到資金，事實上是農民的解放。于國于民則是盤活了資源，這是多贏的格局。

　　農村建立起自由流動的市場，有了完善的產權交易登記體系，就有了向城市靠近的基礎，農村金融也有有了同城市并軌的基礎。

　　未來的農村金融體系應該是這樣的。金融支持的主體應該是各類農村經濟組織，可以完成從農村基礎設施建設、農村生產資料、農村種植業、養殖業、畜牧業、旅游業、農副產品加工流通、農機具到農村社會體系建設包括醫療、養老等一系列經濟活動的全面支持，滲透到農村經濟社會生活的方方面面。

　　對農民個體的金融支持將會是住房、購車、消費貸款等領域，主要是提高生活品質，也包括對自主創業的支持。

　　將來的農村金融市場是比城市更加繁榮的市場，農民有土地、有房屋，有林產，還有農村經濟組織的股權，他們理當得到更加完善的金融服務。

　　可以暢想的是，農村因為基礎設施和人口原因的限制，農村的金融創新將更加廣闊。將來一鄉鎮一網點的金融機構，應該是多平臺的金融超市，不管是郵儲銀行，還是農商銀行，抑或村鎮銀行，應該是進一家門，辦所有的事情，不僅是銀行業務的通存通兌，也應該是所有金融業務的互聯互通，銀行、證券、保險、各種互聯網金融載體包括電商業務都可以一站式辦理，混業經營的金融機構將最先在農村實現。農村的金融網點，將是一體化的金融終端。在農村市場，合作要遠遠超越競爭。

　　又一個逆轉，將是城市和農村生活水準的看齊。隨著互聯網的搭建，城市和農村已經沒有了時空距離，很多行業可以棄城入鄉，實現產業轉移，既可以降低成本，又可以享受到交通、空氣、環境等城里沒有的優勢，鄉下，將來會逐步成為高品質的組織和高品質的人群的聚集地。

　　如同圍城，農村之變，有著堅實的情感基礎。城里人向往有一片莊園，做一個農夫；鄉下人人憧憬著高樓大廈，期盼融入奔走的人流；城里的人想出去，鄉下的人要進來，拆除城鄉的籬笆，讓城鄉自由的流動，這就是現代化的通途。

　　農村金融的未來，則是城鄉通開的橋梁。 

      巖源/文